Коэффициент бонус-малус (КБМ) — что это такое и как рассчитывается
На размер стоимости ОСАГО влияет несколько факторов. Например, коэффициент бонус-малус (КБМ). Вышеуказанный коэффициент отражает, насколько безопасным является вождение.
Расчёт КБМ производится для каждого водителя на основе общей стоимости страховых выплат при авариях, где виноват был данный водитель. Следовательно, чем более долгий срок водитель проездил без аварий, тем меньше риск того, что страховое событие действительно произойдёт. А это, в свою очередь, ведёт к сокращению стоимости страхового полиса. Так, самая большая величина КБМ составляет 2,45. При таких цифрах к базовой ставке ОСАГО прибавится 145% стоимости. Для того, чтобы значения надбавки были минимальными, КБМ должен составлять 0,5.
Страховые компании не обладают полномочиями по самостоятельному расчёту КБМ. Значения коэффициента генерируются АИС ОСАГО Российского союза автостраховщиков (РСА) – организацией, в которую входят все лицензированные продавцы полисов ОСАГО в России. Кроме того, все они подчиняются указаниям Банка России, в которых содержатся правила расчёта КБМ.
Согласно пункту 2 приложения 2 вышеуказанных правил при расчёте КБМ во внимание берётся сумма выплат по ОСАГО, покрывавших расходы при ДТП, где водитель был виновен. Расчёт КБМ производится ежегодно 1 апреля. Текущее значение коэффициента сохраняется один календарный год, то есть не меняется вплоть до 31 марта. Если в рамках этого срока происходит авария, в которой повинен владелец полиса, то она будет учитываться при вычислении КБМ на следующий год. Но если в течении года с момента расчёта КБМ не произошло ни одной аварии, то значение коэффициента сократится на 0,05, что составляет примерно 5% скидки.
Пункт 7 приложения 4 говорит о том, что при покупке полиса ОСАГО, в котором число водителей будет неограниченно, КБМ для данного транспортного средства будет составлять 1. Такое же значение коэффициента будет у начинающих водителей. Кроме того, КБМ равный 1 может быть также у тех, кто сменил водительское удостоверение в рамках срока действия полиса. РСА располагает полными именами водителей, датами их рождения, а также номерами прав. Чтобы избежать «обнуления» страховой истории, нужно вовремя вносить любые изменения данных водителя в страховку.
Второй абзац шестого пункта приложения 4 гласит, что присвоение значения КБМ равного 1 ждёт тех водителей, кто более 6 месяцев не был вписан в любой полис ОСАГО. Тем не менее, в таком случае реальное значение коэффициента ещё можно попытаться вернуть.
В случаях, когда, на Ваш взгляд, компания ошибочно рассчитала КБМ, можно связаться с её представителями с просьбой прояснить ситуацию. Также существует возможность самостоятельного расчёта своих значений коэффициента на интернет-странице РСА.
Нередки случаи, когда в запрос на проверку значения КБМ клиент хочет вписать одновременно двух водителей. Большинство страховых компаний предоставляет свои клиентам такую опцию под запрос. Служба поддержки страховщика как правило старается решить вопросы такого типа как можно быстрее. Тем не менее, средний срок удовлетворения запроса составляет 6 рабочих дней.
В связи с участившимися случаями установления значения КБМ по умолчанию равным 1 при замене прав, у водителей возникает потребность в номере предшествующего водительского удостоверения. Ниже указаны некоторые советы по поиску данного номера. Во-первых, найти данные о старых правах можно на оборотной стороне действующих водительских прав. Во-вторых, полезно будет заглянуть в устаревший страховой полис ОСАГО. Наконец, когда необходимо быстро получить номер старого удостоверения, на помощь приходит интернет-портал «Госуслуги». Конечно, при том условии, что Вы заблаговременно внесли туда эти данные.
Когда в страховой полис вписано несколько водителей, но количество их ограничено, на расчёт стоимости ОСАГО главным влияет наибольший КБМ. Такая же ситуация возникает при учёте возраста и водительского стажа в полисе.
Также необходимо отметить важность времени приобретения полиса. При покупке страховки цена полиса рассчитывается по фактическому значению КБМ на данный момент, поэтому при покупке ОСАГО в марте Вы платите по старому значению коэффициента. Однако если Вы приобретёте полис в начале апреля, то есть сразу после перерасчёта КБМ 1 апреля, стоимость полиса может быть скорректирована. Это может стать преимуществом, при аккуратном вождении, а может и негативно сказаться на цене полиса – при многочисленных выплатах водителя как виновника ДТП за срок действия предшествующего полиса.