Займ под ПТС vs Автокредит: почему умные автовладельцы выбирают первое и молчат об этом
Представьте две ситуации. Первая: вы приходите в банк за деньгами, приносите гору документов, ждете две недели, получаете одобрение с процентной ставкой 15% годовых и строгим графиком платежей на пять лет. Вторая: вы приезжаете с автомобилем, показываете ПТС, через два часа уезжаете с деньгами и продолжаете ездить на своей машине.
Обе ситуации связаны с автомобилем и получением денег, но это принципиально разные финансовые инструменты. Разберемся, что такое займ под залог ПТС, чем он кардинально отличается от автокредита и в каких случаях выгоднее каждый из вариантов.
Что такое займ под залог ПТС: суть механизма
Займ под залог ПТС — это получение денег под обеспечение уже имеющегося автомобиля. У вас есть машина, вам нужны деньги, вы отдаете ПТС (паспорт транспортного средства) в залог кредитору, получаете сумму — обычно до 90% от рыночной стоимости авто — и продолжаете пользоваться автомобилем.
Ключевой момент: машина уже ваша. Вы купили её раньше, она в вашей собственности, зарегистрирована на ваше имя. Теперь вы используете её как финансовый актив для получения быстрых денег.
Что такое автокредит: классическая банковская схема
Автокредит — это деньги, которые банк дает вам специально на покупку автомобиля. У вас нет машины, вы хотите её купить, банк выдает кредит, вы покупаете авто, но ПТС остается в залоге у банка до полного погашения кредита.
Принципиальная разница: автокредит — это способ купить машину, которой у вас еще нет. Займ под ПТС — это способ получить деньги под машину, которая у вас уже есть.
Ключевые отличия: разбираем по пунктам
Отличие №1: Цель получения денег
Автокредит строго целевой — деньги можно потратить только на покупку конкретного автомобиля. Банк перечисляет средства напрямую продавцу или автосалону. Потратить их на ремонт квартиры или развитие бизнеса нельзя.
Займ под ПТС нецелевой — получили деньги и распоряжаетесь ими как хотите: лечение, бизнес, покупка недвижимости, закрытие других долгов, отпуск. Никто не контролирует, куда вы их направили.
Отличие №2: Скорость получения денег
Автокредит в банке — это процесс. Подача заявки, сбор документов (справки 2-НДФЛ, трудовая книжка, выписки со счетов), проверка кредитной истории, оценка платежеспособности, одобрение службы безопасности. От заявки до денег проходит минимум 3-7 дней, часто больше.
Займ под ПТС — это скорость. Приехали с машиной и документами, эксперт оценил авто, подписали договор, получили деньги. Весь процесс занимает от 1 часа до 1 дня. Читайте подробнее.
Отличие №3: Требования к заемщику
Автокредит требователен. Банк проверяет: официальное трудоустройство, стаж на последнем месте работы (обычно минимум 3-6 месяцев), уровень дохода, кредитную историю, наличие других кредитов, возраст (обычно от 21 до 65 лет). Любая неточность может стать причиной отказа.
Займ под ПТС лояльный. Главное — наличие автомобиля в собственности и паспорт РФ. Не важно, где вы работаете и работаете ли вообще, какая у вас кредитная история, есть ли другие долги. Даже пенсионеры и самозанятые без проблем получают займы.
Отличие №4: Пакет документов
Автокредит требует: паспорт, второй документ (обычно водительские права), справку 2-НДФЛ или справку по форме банка, копию трудовой книжки или трудового договора, СНИЛС, иногда свидетельство о браке, согласие супруга, данные поручителей.
Займ под ПТС требует: паспорт, ПТС, СТС, водительские права. Всё. Никаких справок о доходах и поручителей.
Отличие №5: Сроки и суммы
Автокредит — это долгосрочная история. Обычно от 3 до 7 лет, иногда до 10 лет. Суммы большие — от 500 тысяч до нескольких миллионов, в зависимости от стоимости автомобиля.
Займ под ПТС — краткосрочный инструмент. Обычно от 1 месяца до 1-2 лет. Суммы зависят от стоимости вашего автомобиля — чем дороже машина, тем больше можно получить.
Отличие №6: Процентные ставки
Автокредит: банковские ставки от 8% до 20% годовых в зависимости от первоначального взноса, срока, льготных программ.
Займ под ПТС: ставки обычно выше — от 3% до 8% в месяц (это 36-96% годовых). Звучит дорого, но помните — это краткосрочный займ. Взяли на месяц-два, решили проблему, вернули. Переплата в абсолютных цифрах может быть даже меньше, чем годовые проценты по автокредиту.
Отличие №7: Что происходит с автомобилем
Автокредит: машина в вашем пользовании, но ПТС у банка. Продать её без согласия банка нельзя. Технически автомобиль не полностью ваш до погашения кредита.
Займ под ПТС: машина полностью ваша, вы ей владеете и пользуетесь. В залоге только документ (ПТС), а не сам автомобиль. Можете ездить куда хотите, когда хотите.
Отличие №8: Досрочное погашение
Автокредит: банки часто устанавливают ограничения на досрочное погашение — минимальный срок, штрафы, комиссии. Хотя по закону запрещать досрочное погашение нельзя, банки находят способы сделать его невыгодным.
Займ под ПТС: обычно можно погасить досрочно без штрафов. Заработали деньги раньше — вернули займ, забрали ПТС, всё.
Что выбрать?
Автокредит имеет смысл в одной ситуации: когда вы покупаете автомобиль и у вас нет полной суммы. Особенно выгодно, если есть льготные программы господдержки с субсидированием ставки или программы автосалонов с низким процентом.
Идеальные ситуации для займа под ПТС: экстренные расходы (лечение, ремонт жилья), бизнес-возможности с коротким сроком реализации, закрытие кассовых разрывов, погашение других более дорогих долгов, срочные покупки с большой скидкой.