Как улучшить кредитную историю

Без хорошей кредитной истории невозможно взять кредит на выгодных условиях. Если ранее вы допускали просрочку и нарушали договор с банком, рассчитывать на новый заем будет сложно. Но кредитную историю можно улучшить. Разбираемся, как это сделать.

Как проверить свою кредитную историю

Перед тем, как проводить улучшение кредитной истории, посмотрите на ее текущее состояние. Для этого сделайте запрос в бюро кредитных историй, например, сюда – Кредистория. Два запроса в год бесплатные.

В вашей КИ обратите внимание на кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше шансов получить выгодный кредит. Рейтинг рассчитывают в баллах, диапазон – от 1 до 999 баллов.

Запросить информацию по КИ можно через Госуслуги. Не надо посещать никакие офисы бюро кредитных историй.

Почему кредитная история становится хуже

Основная причина – просрочка исполнения кредитов. Например, если заемщик не внес вовремя ежемесячный платеж, кредитор передает информацию в бюро кредитных историй. После внесения информации о просрочке кредитный рейтинг заемщика ухудшается. Причем неважно, какой была причина неплатежа: даже если это элементарная забывчивость.

Еще одна причина ухудшения КИ – ошибка банка. К примеру, из-за технического сбоя он может передать в БКИ недостоверную информацию по заемщику. Еще ошибки возникают из-за полного совпадения фамилии, имени, отчества. Это когда ваш полный тезка берет кредит, но не платит его.

Также ошибки могут быть связаны с действиями мошенников. Например, вследствие оформления на вас кредитов или микрозаймов. Вы не знали об их существовании, не оплачивали их, поэтому КИ ухудшилась.

К счастью, такие ошибки можно исправить. Если у вас нет просрочек, но кредитный рейтинг низкий, вы можете обратиться в банк и/или БКИ с запросом об исправлении ошибки. Банк обязан отреагировать в течение 10 дней.

Если вы стали жертвой мошенников, здесь необходимо в судебном порядке признавать кредитный договор недействительным и сразу же обращаться в полицию с заявлением о факте мошенничества. Обычно такие дела завершаются в пользу потерпевшего, но в период разбирательства БКИ или банк могут отказаться менять вашу кредитную историю.

Что сделать для улучшения кредитной истории

Улучшение кредитной истории возможно. Для этого предпримите несколько шагов.

Погасите текущие просроченные долги. Если вы нарушили условия кредитного договора, минимизируйте последствия этого нарушения. Также закройте все кредитные карты, которыми не пользуетесь. Их не считают как просрочку, но включают в вашу текущую кредитную нагрузку. Высокая кредитная нагрузка тоже мешает получить заем.

Рефинансирование или реструктуризация кредита. Если просрочки еще не было, но вы понимаете, что ее не избежать, рассмотрите рефинансирование или реструктуризацию кредита. В первом случае вы оформляете новый кредит, под более низкий процент. Во втором – договариваетесь с банком об изменении графика платежей по текущему кредиту.

В обоих случаях как результат вы получаете снижение ежемесячного платежа. Однако история с рефинансированием может быть невыгодной, особенно если вы платили по кредиту больше половины его общего срока. Дело в том, что у вас остался по кредиту, скорее всего, только основной долг. А с рефинансированием вам придется платить банку проценты заново, хотя и со сниженным ежемесячным платежом.

По реструктуризации также будьте аккуратны. Если вам предлагают увеличить срок, но и сделать больше процент по кредиту – ваша общая переплата значительно возрастет. Поэтому рассматривайте эту опцию только, если трудности временные, а при их преодолении вы досрочно погасите кредит.

Используйте другие кредитные продукты. Вам необязательно сразу получать крупный кредит. Вы можете для начала оформить кредитную карту с лимитом, либо – взять небольшой кредит. Если вы исправно будете вносить платежи по ним, ваша КИ будет становиться лучше.

Откажитесь от микрозаймов. Эти займы невыгодные, ведь максимальная процентная ставка по ним – 0.8% в день. По ним часто допускают просрочки. Поэтому, чтобы не испортить КИ, а улучшить ее, погасите все действующие микрозаймы и не оформляете новые. Новые микрозаймы рассмотрите только в том случае, если в кредитных деньгах вам отказал банк.

Используйте рассрочку. Некоторые банки предлагают оплачивать покупки частями, и без переплат. Такой формат выгоден покупателю, поскольку он растягивает платежи вплоть до нескольких лет. При этом если вы будете регулярно вносить платежи по рассрочке, вы будете улучшать свою кредитную историю, как стабильный и платежеспособный заемщик.

Кредит с обеспечением. Еще одно хорошее решение, если отказали с обычным займом из-за плохой кредитной истории, использовать залог или поручительство. При наличии дополнительного обеспечения банк охотнее примет положительное решение. При этом если вы будете стабильно платить, ваша КИ снова улучшится.

Есть много способов улучшить кредитную историю. Закройте текущие долги и постепенно оформляйте новые кредитные продукты, включая рассрочку, займы под залог. При этом будьте внимательны к своей кредитной нагрузке, чтобы не ухудшить свой текущий кредитный рейтинг.